为一个负债人，没有人比我更贷款利息这件事了。真是久病成医，通过给自己和前来咨询的债友们计算过上千笔贷款的利息，我发现计算利息并不难。特别当看到五花八门的回答和视频，高喊着“民间借贷”利率4倍LPR的口号来误导着借款人，这个着实让人忍不住认真答一波。希望可以有理有据，并且深入浅出地讲清楚贷款利率的计算问题。

先说“高利贷”的定义

这个肯定不是你觉得高就是“高利贷”了。有的人房贷100万20年，总共还款158 万也觉得是“高利贷”。这种事可真就说不过去了。如果单凭借主观感受的话，相信诸位在负债当中的人，别说利息，哪怕本金也觉得高。

评判“高利贷”的标准肯定是以人民银行的公告以及法院的判决为准的。当前最权威的文件是人民银行的公告（2021）第3号：「链接」

贷款的三大类别

1. 金融机构借贷

也就是依法取得全国性金融牌照的企业公司，以及由地方金融监管部门监管的小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司等七类地方金融组织。

2. 民间借贷

最直接的就是个人之间的借贷。当然还包含一些没有取得牌照的公司发放的债务。这些一律归为民间借贷

3. 高利贷

简单来讲，就是年化息费高于36%的贷款。

就比如说这种情况：

老公欠了很多网贷，都是5天内或者7天内还款，利息很高，都是提前扣了的，现在都还不上，多久会被起诉? – 知乎

当然，撸贷款这种行为的合法性和价值观我本身是不赞同的，但针对急用钱却又不小心掉坑里的人，的确是要长点心合法维权了。

如何计算利息

基本上网贷利息的计算有两种方式：

• APR（Annual Percentage Rate贷款年利率），也就是我们俗称的单利；
• IRR（Internal Rate of Return 内部收益率），也就是我们所说的复利。

举个最简单的例子，借款1万元，月息1.5%，第一个月利息是150。如果第二个月的利率是按照1万元来计算，就是单利（APR）；如果第二个月利息是按照10150来计算，就是复利（IRR）。

当然现实情况要复杂得多，比如一些网贷平台，把额外的手续费和服务费分摊到前三个月来付，后面的等额支付。

再举个例子：

贷款七万 每个月还2221 还款60期 属于高利贷吗？里面还包含了各种服务费一些 手续费 各种费用? – 知乎

APR（单利）：

（2221*60-70000）/5/70000*100%=18%

• 年利：18%
• 月利：1.5%

这种算法是大多数银行和信贷机构给到你的表面利率，这个只要用到初中的加减乘除就能得到。任何人算计都会出来这个结果。

但是这里有一个小问题：你分了60期，即使你还到第59期，第60期的利息还是按照70000作为本金，收取了1.5%的月利1050。

你觉得这样合理吗？所以复利的算法更符合现实情况：

IRR（复利）：

28.98%！！！

这个算法的原理是每次还完一部分本金之后，下一次的计息按照新的本金计息。已经还过的本金就不再重复计息了。是不是这样才合理？

法院支持的利率是多少？

民间借贷

2020年8月20日，最高法正式发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称“新《规定》”）。 其中民间借贷利率的司法保护上限挂钩LPR，以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限，取代原《规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定，大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限，促进民间借贷利率逐步与我国经济社会发展的实际水平相适应。 以2021年8月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算，民间借贷利率的司法保护上限为15.4%，相较于过去的24%和36%有较大幅度的下降。

根据这个解释，民间借贷超过15.4%的利率就不被认可。

这里要结合最高人民法院关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复来看。

• 由地方金融监管部门监管的小额贷款公司
• 融资担保公司
• 区域性股权市场
• 典当行
• 融资租赁公司
• 商业保理公司
• 地方资产管理公司

这七类地方金融组织，属于经金融监管部门批准设立的金融机构，其因从事相关金融业务引发的纠纷，不适用新民间借贷司法解释。

金融机构借贷

先看下相关的法律法规：

2015年8月，最高人民法院发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条确定了“两线三区”的规则。通俗来说，两线也就是“24%”和“36%”，三区则是指：

1、民间借贷年利率不超过24%的，受到法律的保护。人民法院也会支持出借人对此的诉讼请求。

2、民间借贷年利率超过24%但不超过36%的利息部分，则以当事人自愿履行情况为准。如果借款人已支付该部分则不能再要回，如果借款人没有支付该部分出借人也不能强制要求借款人支付。

3、超出36%的利息部分，则属于法律明确禁止的“红线”。借款人向法院起诉，主张返还超出36%的利息部分的，法院予以支持。

简单来讲，就是“两线”，“三区”：

• 提起诉讼按照最高24%支持
• 但是如果利率在24%-36%之间的利息，已经支付的不再追讨
• 超过36%的利息不予以支持。

举个判例：

简单讲就是某贷款平台起诉了借款人，但是自己知道自己的罚息过高，所以自己把本息压缩到24%年化里面。这样一来就满足了监管“两区三线”的要求。

最后留三道作业题：

• 贷款七万 每个月还2221 还款60期
• 申请贷款40000元，分36期还清，每月还款2163元
• 100万住房贷款，共240期，每月等额偿还本息6599.6元

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