“我们做生意的，有时候的确需要资金周转，之前也在其他网络平台上借过款，虽然日息不低，但是用一天钱就付一天利息，不用钱了随时可以还，没想到这次竟然被借条给套路了。”近日，贵州的饶女士告诉山东商报·速豹新闻网记者。
作为360数科旗下信贷平台，360借条主打普惠金融，在其发布在各社交平台的广告宣传中，亦多次强调“免息30天”“最低日息”等字眼，但是近来接连有用户反映被360借条的宣传误导，借款后才发现360借条并非按日计息产品，提前还款需要偿还全部利息或高额手续费。
此外，也有用户反映被第三方地推人员忽悠，在并不需要资金的情况下，被以激活账户的名义“强制借款”。
提前还款收高额手续费
用户称被360借条“套路”
饶女士在贵州从事建材生意，此前有自称360借条的业务推广人员来到店内向她推介360借条，“他告诉我利息低到2厘，最高可以借20万，可以先申请下来额度放着不用。“听到业务人员的介绍后，饶女士同意注册账户申请额度，等急用钱的时候再提取出来，便放心的让推广人员拿自己的手机操作申请。
等推广人员走后，饶女士发现不对劲，因为手机app显示她已经成功借款59000元。
“我完全不需要这笔钱，想立即把这笔钱还上。”饶女士说，自己一开始在360借条app上完全找不到还款通道，便联系推广人员，“他告诉我用3个月后就可以提前还款，没有其它费用。”此后饶女士多次联系客服，在借款后的第三个月终于找到还款通道，但发现这笔提前还款属于违约，要收取高额的手续费。
在饶女士提供给山东商报·速豹新闻网记者的App截图上看，她申请本金59000元，第三个月时提前还款，本息加提前还款手续费共计超过63000元，“实际上我完全不需要这笔钱，现在却要为此支付这么多利息，感觉自己遇到了诈骗。”
饶女士的遭遇并非个例。在黑猫投诉、聚投诉等平台上，不乏用户对于360借条“提前还款收取高额手续费”“提前还款收取全部利息”的投诉信息。
黑猫投诉平台上，一360借条用户称，自己借款10400元，分24期还款，每月息费85.99元，360借条App显示资金年综合成本9.92%，第9个月时该用户想提前还款，仍需支付全部利息2063.76元，换算为年综合成本为22%。
万元日息最低2块7？
360借条被指虚假宣传误导用户
在随处可见的360借条广告片中，“急用钱找360借条”“30天免息”“借万元最低日息2块7”是其最大的卖点，“息费透明、还款灵活”等字样也被放在显眼位置。
采访中，不少用户自称正是被“日息”“30天免息”等宣传误导，以为360借条是按日计息产品，等想提前还款时，App还款页面才会出现“如提前还款，将按实际使用天数最高0.1%/日计算费用，最高不超年化36%”“提前还款将收取剩余本金3%违约金”等提醒。
即便不提前还款，也不意味着用户能享受到所谓的“低息”贷款。
在360借条的公开宣传中，借1万每天利息最低2块7，换算成年化利率为9.86%。但不少用户反映，实际用下来，资金成本并没有这么低，换算为年化利率实际在15%—35%。
有用户在黑猫投诉上称，“在360借条借了一笔50000元贷款，分12期，每期650利息，利息共7800元，太高了。”
除利息比宣传的高之外，还有不止饶女士一名用户遭遇自称360借条地推人员的“套路”，在黑猫投诉、21聚投诉等投诉平台，充斥着360借条的投诉信息上万条，不少用户投诉360借条在地推人员的指导下，按照步骤下载360借条，进行了借款操作，在并不缺资金的情况下，被强制借款。
“金融机构应该以信义为本，360借条这么做，实在是不讲武德”有网友在某论坛中吐槽称。
360数科旗下产品
去年人均授信额度10581元
公开资料显示，360借条于2016年上线运营，是360数科旗下无抵押、纯线上消费信贷平台，360数科此前名为360金融，于今年8月更名。
360借条运营主体为福州三六零网络小额贷款有限公司，这是福建首家网络小额贷款公司，注册资本5亿元，法人代表王仕鹏，大股东是北京奇步天下科技有限公司，实际控制人为周鸿祎。
用户提前还款，360借条要收取全部的利息是否属实？提前还款收取的利息如何计算而来？用户遇到的线下推广人员是否是360借条的工作人员？
山东商报·速豹新闻网记者试图就以上问题联系360借条采访，但相继拨打福州三六零网络小额贷款有限公司办公电话、360借条客服电话后均未成行。
值得注意的是，360数科CEO吴海生曾表示，该公司定位科技公司，“帮助金融机构触达并服务于更广泛的用户群体，更好地践行普惠金融。”
采访中，山东商报·速豹新闻网记者发现，目前360借条在各平台发布的视频广告中，除“30天免息”“借万元最低日息2块7”等噱头外，亦有将手机号使用年限与贷款额度挂钩的说法，“手机号使用1年，最高额度50000元，手机号使用3年，最高额度80000元……”借款额度最高20万元，给人“手机号使用越久额度越高”的感受。
不过，360金融发布的2022年报显示，360金融用户2022年平均授信额度为10581元。今年11月20日，360数科发布2020年三季度未经审计的财务业绩，这是该公司更名后发布的首份财务报告，截至9月末，360数科累计注册用户已达1.56亿，累计成功取款的借款人为1871万人。
民间借贷利率保护上限下调
超出部分或不受保护
“360借条采取的等本等息的计息方式，在银行业金融机构并不常见，因为这种方式不是采用利随本清，实际利率远高于账面利率。”省内一小额贷款公司财务负责人周先生告诉山东商报·速豹新闻网记者。
周先生表示，目前商业银行推出的个人信贷产品，年化利率最低可至4%以下，该公司推出的纯线上个人信贷年化利率为12%，“都是随用随还，按日计息，每月偿还利息，到期一次性还本，跟这些产品比，互联网小贷的产品利率并不占优势，但是胜在申请门槛低。”
8月20日，最高法发布《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，明确将民间借贷利率受保护的上限，锚定为一年期LPR(贷款市场报价利率)的四倍。按7月份LPR计算，民间借贷利率的司法保护上限为15.4%。
网络小贷公司是否要跟随这一标准？有业内人士表示，小贷公司主要业务是放贷，但不属于持牌金融机构，若按这一标准则适用《民间借贷新规》。
周先生坦言，理论上来说，按照这一标准，互联网小贷公司借贷行为中利息超过15.4%的部分不受保护。